关于房贷，你必须知道的…

随着2015年的到来，多数银行房贷利率将开始执行央行降息后的新标准，但部分贷款购房者恐怕还不能立刻得到降息带来的“真金白银”。据金融信息机构银率网分析，由于1月房贷遭遇到跨年的“分段计息”，因此即使利率已下调，月供可能还会“不降反升”，贷款者最好提前向银行确认还贷数额。

央行自去年11月宣布降息，5年以上贷款基准利率已从4.5％下调至4.25％，但由于多数银行房贷规定从“次年1月1日”执行最新利率，因而今年1月1日是银行普遍调整房贷利率的“新起点”。

在此情况下，购房者1月的月供将由去年12月按旧利率计息和今年1月新利率计息两部分组成，而由于每年最后一个月银行利率是按天计息，因此1月月供的总计息天数会是31天，而非平日里每月30天的计息基数，这多出来的一天的利息就可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多，尤其是还款日靠近月初的贷款者，月供“逆增”的可能性会更大。

对于选择等额本息还款方式的购房者，由于利率下降、利息减少，因此月供总数额不变的情况下，贷款者还的本金也反而多了。不过专家表示，本金还得多对贷款者实际上是好事，因为这意味着今后要承担的总利息减少了。

银率网分析师特别提醒，为了应对月供“分段计息”带来的变数，贷款者切不可盲目减少1月还贷数额，最好还能多存一些，以防月供“不降反升”。当然，这些只是属于特殊时期的短暂状况，进入2月后购房者的月供就将真正享受到降息带来的“减负效应”了。

那么，2015年的楼市该怎么看？

“2015年楼市的‘二八现象’将更加明显，从全国主要城市楼市情况看，会有20％更快回暖，但80％去库存化压力依然很大。”双赢机构总经理章惠芳说。